马云外滩演讲，蚂蚁金融帝国血腥崛起，我只想给你这3个忠告

演讲长度22分钟，信息量有点大，你有时间我建议也看下，没时间的，我替大家提炼出马云主要讲了这么4点：

1、传统银行还是“当铺思维”，有抵押物才借钱，真正需要钱的公司和个人，借不到钱。

2、要搞金融创新，就要面向未来，而且一定会犯错误，有代价，但我们要有担当，不要害怕代价。

3、金融创新要基于大数据、信用体系。

4、现在的监管不接地气，正在扼杀创新。

第一点，讲传统金融的问题；

第二点，讲问题出现的症结；

第三点，互联网金融解决的思路；

第四点，创新的阻碍是什么。

一个普通人，如果从来没做过投资（我说的不是炒股和兼职理财，而是把投资当工作），听完马老师的这番演讲，是会频频点头的。

确实，不说中国了，就是全世界的金融体系，都在面临同样的问题：

因为信用缺失，带来钱和需求的不匹配。

我做投资时接触过的企业家，不说上千，几百总是有的。

他们都说，银行在你不需要钱的时候，非要借钱给你，有时候为了放贷，不惜动用当地的政府施压，企业家被迫就范。

这个叫“晴天送伞”。

而当你真的需要钱了，银行的催贷可是最积极的，本来展期一点时间，企业就活过来了，但是银行非要抽贷。

这叫“雨天收伞”。

按照奥纬咨询的研究，2019年15岁以上的中国人口中75%没有信用卡，63%以上的中国小微企业的融资需求尚未被满足。

而银行有钱不敢借，也有苦衷。

你没有抵押物，还不了钱怎么办？

坏账率要背KPI，一旦形成坏账，上至行长下至业务员，前途都受影响。

所以，孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯，就是因为创办了著名的“穷人银行”，而获得诺内尔和平奖。

蚂蚁金服之所以成长那么快，2014年10月才成立，到今天的巨无霸，正是因为借出去的钱，满足了银行不愿意放贷，但是又有强烈需求的那部分小企业和个人。

蚂蚁为什么敢放贷？

因为阿里系公司，是中国最大的交易平台。

阿里手里有8000万商家、10多亿人的交易记录。

一家公司、一个人的交易记录，是一个人是否诚信的最好证明，所以蚂蚁的借贷主体优质。

而且一旦不还钱，将对你的芝麻信用造成影响，乃至支付宝的使用，贷款人违约成本高昂。

“借贷主体优质”、“违约成本高昂”，有了这两点，相比起传统金融动辄2点几%的坏账率，蚂蚁的坏账率只有1%多一点点。

不要小看了这1个百分点，在资金市场上，就是巨大的优势。

原来借不到钱的，可以借到了，从这个角度来看，蚂蚁金服干的是一件好事。

但是，为什么我说心情复杂呢？

因为，在好事和坏事之间有一条分水岭：

你是把钱借给真正需要的人，收取合理的利息作为报酬？还是诱使别人借贷，以高昂利息收割对方的未来呢？

而这条分水岭，现在来看，非常非常模糊。

这些个广告，你可能也看到过。

专业文案制作的广告，能把背后冷冰冰的金钱交易，包装得温情脉脉。

人心都是肉长的，给人感觉是“花呗”是在做善事，是在帮助你达成梦想，“活成想要的样子”。

问题是，资本嗜血，借的钱难道不用还的么？还的时候，你多还了多少钱你真的清楚么？

我之前写过文章，讲银行信用卡专员给我一个同事电话，建议他分期，说只要一点手续费。这种电话你也可能接到过。

我替他算了算，名义上的手续费，实际就是利息，而且提前分期还，和期终还款的折现率完全不同。

算下来，年化率可以高达14.3%！

银行的借贷利率，一般在5%到7%不等，并会随着征信的下降往上加码，但一般人根本贷不到，而且还需要抵押物，抵押物还狠狠打折。

一番忽悠之后，银行却想把钱按14.3%的利率借给你，这就是耍流氓。

蚂蚁的年利率呢，直接就上了10%，多时能有14%、15%；而其他互联网金融工具，高达18%、20%，乃至更多。

而且还不要抵押物，这比传统金融，可就“方便”太多了。

所以蚂蚁的庞大收入和吓人的毛利率，来得一点也不奇怪。

最让人不齿的，是互联网金融偏好刚进入社会的年轻人，你从上面几个广告就能看出来。

年轻没有存款、消费欲望又强烈，尤其是，财务和金融知识也比较欠缺。

于是互联网金融，用各种模糊的宣传欺瞒不专业的年轻人；用铺天盖地的广告，洗脑无处可躲的他们。

不要说什么一个愿打一个愿挨。

这样做，就像让没拿驾照的未成年人开车上高速，骗他们说这跟碰碰车差不多。

出了事故，你说这是孩子的错，还是成年人不负责任呢？

现实生活中，有未成年人驾车上高速吗？几乎没有，因为有监管。

这就得谈到马云说的监管的问题。

对于监管，我曾经也算是市场经济的“原教旨主义者”，自由竞争多好呀，你行就行，不行就别人上嘛。

包括蚂蚁所在的金融领域，优质资金被追逐，带来整个市场向优质资金靠拢，挺好一个事儿。

后来实际参与其中，见识了各种内幕交易、老鼠仓和监守自盗，发觉人性的贪婪和丑恶可以多么突破下限，才觉得之前的想法愚蠢而天真。

金融创新允不允许犯错？要不要付出代价？

我也同意，是要的，确实没有“没有风险的创新”，但问题有两个：

1，创新的土壤能不能承接住？

2，谁来支付成本？

未成年人里面，一定有一部分心智发育比较早，成熟度更高，这部分人学开车，甚至上高速，没有一点问题。

但我们不能说为了创新，就用大数据观测未成年人的行事风格，然后准许心智成熟度足够高的那部分人，学车上路。

这不叫创新，这叫冒险。

冒险的结果是，互联网金融的各种暴雷；几十万家庭一夜之间返贫；每月9号成了大学生的恐慌日（花呗还款的日子），甚至让校园贷被逼跳楼……

在如今，都算不上新闻了。

不需要任何抵押，仅凭交易记录就可以贷到款，这跟让未成年人学车有什么区别？

可能区别只在于，出事故的比例会有多少。

那么出了事故，成本谁在支付呢？

几百上千人举着横幅维权；阻碍交通影响工作，破坏正常社会秩序；几十万家庭陷入困境，需要救济；各种灰产盛行，平白浪费刑侦资源……

蚂蚁不会买单，互联网金融产业也不会，是整个社会在为此买单。

这些，还只是当下看得到的。

金融是个极其特殊的行业，它的产品太特殊了：就是金钱本身，整个社会的价值都朝金融转移，是行业的自然属性。

就像我们常说的，开店的都在给房东打工。

所以任何行业一旦开始有了金融属性，它的发展逻辑就必然变质，支付宝当初只是一个提供买卖双方第三方担保的平台，引入微贷业务后，微贷的收入已经占到半壁江山了。

高昂的回报率在吸引更多人，也在透支社会未来的智力资产，当玩金融就能发大财的故事渗透进各个角落，大家觉得，干实业还有什么意思？

最终的结果，是金融行业一夜诞生几百上千个亿万富翁，勤恳、踏实的其他人被高速膨胀的通胀抢劫。

互联网金融不会承担这个成本，它们也承担不起，是整个社会的未来在承受。

所以，互联网金融为什么会被大家污名化？为什么我说蚂蚁金服的金融帝国是血腥崛起？

因为吃相太难看。

篇幅原因，不展开了，最后说下我的3个忠告。

1 不要完全相信名人

马云在我的文章里经常出现，我对马老师的创业史非常倾佩。

阿里的许多制度和文化，我也和同事们常常讨论、吸取精华。

但是有句话，叫“一将功成万骨枯”。

我提醒大家听名人说话的时候，一定要搞清楚，你究竟是那个“一将”，还是那些“万骨”。

就像马云说的，创新必然有代价。

可是，你究竟是创新的受益者，还是“代价”呢？

可以学习他，但不要完全相信他。

哪些可以信，哪些听听就算了，要有个人判断，不然等待你的就是被收割。

2、不要习惯于借钱

我从小家里并不宽裕，大学时生活费很紧巴，于是我大二的时候借了一个同学的钱，钱也不多。

你们猜我什么时候还的？

毕业的时候。

我有两个学期其实也出去做家教，虽然辛苦但来钱快，可是，我从来没想还钱。

因为我习惯了。

所以后来，我除了房贷，绝不借钱。

这就是我的第二个忠告，除了房贷这种利率极低的国家“金融福利政策”，其他的钱，特别是互联网金融，什么花呗借呗，能不借绝不借。

除非任何利息、任何手续费都没有的那种，算是占对方便宜了，但那样的贷款额度小得没有意义。

再或者，你的财务知识足够用，能把花哨包装后的贷款算得明明白白。

否则有多少钱就干多少事，好好储蓄，不要透支。

借钱会毒害人的心灵，让你成为别人的奴隶。

3、千万不要违约

一个多月前有个朋友来找我，问我认不认识人，帮他兄弟处理点事，这孩子之前借了网贷，逾期未还，现在买房银行不给贷款过审。

我很惊讶，网贷和银行征信系统，已经联网了吗？

给他介绍了一个朋友，也不知道办得咋样了。

所以，如果你确实借了钱，不管是信用卡还是互联网金融，千万千万不要违约。

逾期手续费高得有多离谱，都不说了。

未来的中国社会，一定是以大数据支撑的信用社会，这一点马云讲的倒是没错。

你还有几十年那么漫长的人生，失去信用，就意味着失去未来。