马云外滩演讲,蚂蚁金融帝国血腥崛起,我只想给你这3个忠告

演讲长度22分钟,信息量有点大,你有时间我建议也看下,没时间的,我替大家提炼出马云主要讲了这么4点:

1、传统银行还是“当铺思维”,有抵押物才借钱,真正需要钱的公司和个人,借不到钱。

2、要搞金融创新,就要面向未来,而且一定会犯错误,有代价,但我们要有担当,不要害怕代价。

3、金融创新要基于大数据、信用体系。

4、现在的监管不接地气,正在扼杀创新。


第一点,讲传统金融的问题;

第二点,讲问题出现的症结;

第三点,互联网金融解决的思路;

第四点,创新的阻碍是什么。


一个普通人,如果从来没做过投资(我说的不是炒股和兼职理财,而是把投资当工作),听完马老师的这番演讲,是会频频点头的。

确实,不说中国了,就是全世界的金融体系,都在面临同样的问题:

因为信用缺失,带来钱和需求的不匹配。

我做投资时接触过的企业家,不说上千,几百总是有的。

他们都说,银行在你不需要钱的时候,非要借钱给你,有时候为了放贷,不惜动用当地的政府施压,企业家被迫就范。

这个叫“晴天送伞”。

而当你真的需要钱了,银行的催贷可是最积极的,本来展期一点时间,企业就活过来了,但是银行非要抽贷。

这叫“雨天收伞”。

按照奥纬咨询的研究,2019年15岁以上的中国人口中75%没有信用卡,63%以上的中国小微企业的融资需求尚未被满足。

而银行有钱不敢借,也有苦衷。

你没有抵押物,还不了钱怎么办?

坏账率要背KPI,一旦形成坏账,上至行长下至业务员,前途都受影响。

所以,孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯,就是因为创办了著名的“穷人银行”,而获得诺内尔和平奖。


蚂蚁金服之所以成长那么快,2014年10月才成立,到今天的巨无霸,正是因为借出去的钱,满足了银行不愿意放贷,但是又有强烈需求的那部分小企业和个人。

蚂蚁为什么敢放贷?

因为阿里系公司,是中国最大的交易平台。

阿里手里有8000万商家、10多亿人的交易记录。

一家公司、一个人的交易记录,是一个人是否诚信的最好证明,所以蚂蚁的借贷主体优质。

而且一旦不还钱,将对你的芝麻信用造成影响,乃至支付宝的使用,贷款人违约成本高昂。

“借贷主体优质”、“违约成本高昂”,有了这两点,相比起传统金融动辄2点几%的坏账率,蚂蚁的坏账率只有1%多一点点。

不要小看了这1个百分点,在资金市场上,就是巨大的优势。

原来借不到钱的,可以借到了,从这个角度来看,蚂蚁金服干的是一件好事。

但是,为什么我说心情复杂呢?

因为,在好事和坏事之间有一条分水岭:

你是把钱借给真正需要的人,收取合理的利息作为报酬?还是诱使别人借贷,以高昂利息收割对方的未来呢?

而这条分水岭,现在来看,非常非常模糊。

马云外滩演讲,蚂蚁金融帝国血腥崛起,我只想给你这3个忠告

马云外滩演讲,蚂蚁金融帝国血腥崛起,我只想给你这3个忠告

马云外滩演讲,蚂蚁金融帝国血腥崛起,我只想给你这3个忠告


这些个广告,你可能也看到过。

专业文案制作的广告,能把背后冷冰冰的金钱交易,包装得温情脉脉。

人心都是肉长的,给人感觉是“花呗”是在做善事,是在帮助你达成梦想,“活成想要的样子”。

问题是,资本嗜血,借的钱难道不用还的么?还的时候,你多还了多少钱你真的清楚么?

我之前写过文章,讲银行信用卡专员给我一个同事电话,建议他分期,说只要一点手续费。这种电话你也可能接到过。

我替他算了算,名义上的手续费,实际就是利息,而且提前分期还,和期终还款的折现率完全不同。

算下来,年化率可以高达14.3%!

银行的借贷利率,一般在5%到7%不等,并会随着征信的下降往上加码,但一般人根本贷不到,而且还需要抵押物,抵押物还狠狠打折。

一番忽悠之后,银行却想把钱按14.3%的利率借给你,这就是耍流氓。

蚂蚁的年利率呢,直接就上了10%,多时能有14%、15%;而其他互联网金融工具,高达18%、20%,乃至更多。

而且还不要抵押物,这比传统金融,可就“方便”太多了。

所以蚂蚁的庞大收入和吓人的毛利率,来得一点也不奇怪。

最让人不齿的,是互联网金融偏好刚进入社会的年轻人,你从上面几个广告就能看出来。

年轻没有存款、消费欲望又强烈,尤其是,财务和金融知识也比较欠缺。

于是互联网金融,用各种模糊的宣传欺瞒不专业的年轻人;用铺天盖地的广告,洗脑无处可躲的他们。

不要说什么一个愿打一个愿挨。

这样做,就像让没拿驾照的未成年人开车上高速,骗他们说这跟碰碰车差不多。

出了事故,你说这是孩子的错,还是成年人不负责任呢?


现实生活中,有未成年人驾车上高速吗?几乎没有,因为有监管。

这就得谈到马云说的监管的问题。

对于监管,我曾经也算是市场经济的“原教旨主义者”,自由竞争多好呀,你行就行,不行就别人上嘛。

包括蚂蚁所在的金融领域,优质资金被追逐,带来整个市场向优质资金靠拢,挺好一个事儿。

后来实际参与其中,见识了各种内幕交易、老鼠仓和监守自盗,发觉人性的贪婪和丑恶可以多么突破下限,才觉得之前的想法愚蠢而天真。

金融创新允不允许犯错?要不要付出代价?

我也同意,是要的,确实没有“没有风险的创新”,但问题有两个:

1,创新的土壤能不能承接住?

2,谁来支付成本?

未成年人里面,一定有一部分心智发育比较早,成熟度更高,这部分人学开车,甚至上高速,没有一点问题。

但我们不能说为了创新,就用大数据观测未成年人的行事风格,然后准许心智成熟度足够高的那部分人,学车上路。

这不叫创新,这叫冒险。

冒险的结果是,互联网金融的各种暴雷;几十万家庭一夜之间返贫;每月9号成了大学生的恐慌日(花呗还款的日子),甚至让校园贷被逼跳楼……

在如今,都算不上新闻了。

不需要任何抵押,仅凭交易记录就可以贷到款,这跟让未成年人学车有什么区别?

可能区别只在于,出事故的比例会有多少。

那么出了事故,成本谁在支付呢?

几百上千人举着横幅维权;阻碍交通影响工作,破坏正常社会秩序;几十万家庭陷入困境,需要救济;各种灰产盛行,平白浪费刑侦资源……

蚂蚁不会买单,互联网金融产业也不会,是整个社会在为此买单。

这些,还只是当下看得到的。

金融是个极其特殊的行业,它的产品太特殊了:就是金钱本身,整个社会的价值都朝金融转移,是行业的自然属性。

就像我们常说的,开店的都在给房东打工。

所以任何行业一旦开始有了金融属性,它的发展逻辑就必然变质,支付宝当初只是一个提供买卖双方第三方担保的平台,引入微贷业务后,微贷的收入已经占到半壁江山了。

高昂的回报率在吸引更多人,也在透支社会未来的智力资产,当玩金融就能发大财的故事渗透进各个角落,大家觉得,干实业还有什么意思?

最终的结果,是金融行业一夜诞生几百上千个亿万富翁,勤恳、踏实的其他人被高速膨胀的通胀抢劫。

互联网金融不会承担这个成本,它们也承担不起,是整个社会的未来在承受。

所以,互联网金融为什么会被大家污名化?为什么我说蚂蚁金服的金融帝国是血腥崛起?

因为吃相太难看。



篇幅原因,不展开了,最后说下我的3个忠告。

1 不要完全相信名人

马云在我的文章里经常出现,我对马老师的创业史非常倾佩。

阿里的许多制度和文化,我也和同事们常常讨论、吸取精华。

但是有句话,叫“一将功成万骨枯”。

我提醒大家听名人说话的时候,一定要搞清楚,你究竟是那个“一将”,还是那些“万骨”。

就像马云说的,创新必然有代价。

可是,你究竟是创新的受益者,还是“代价”呢?

可以学习他,但不要完全相信他。

哪些可以信,哪些听听就算了,要有个人判断,不然等待你的就是被收割。


2、不要习惯于借钱

我从小家里并不宽裕,大学时生活费很紧巴,于是我大二的时候借了一个同学的钱,钱也不多。

你们猜我什么时候还的?

毕业的时候。

我有两个学期其实也出去做家教,虽然辛苦但来钱快,可是,我从来没想还钱。

因为我习惯了。

所以后来,我除了房贷,绝不借钱。

这就是我的第二个忠告,除了房贷这种利率极低的国家“金融福利政策”,其他的钱,特别是互联网金融,什么花呗借呗,能不借绝不借。

除非任何利息、任何手续费都没有的那种,算是占对方便宜了,但那样的贷款额度小得没有意义。

再或者,你的财务知识足够用,能把花哨包装后的贷款算得明明白白。

否则有多少钱就干多少事,好好储蓄,不要透支。

借钱会毒害人的心灵,让你成为别人的奴隶。


3、千万不要违约

一个多月前有个朋友来找我,问我认不认识人,帮他兄弟处理点事,这孩子之前借了网贷,逾期未还,现在买房银行不给贷款过审。

我很惊讶,网贷和银行征信系统,已经联网了吗?

给他介绍了一个朋友,也不知道办得咋样了。

所以,如果你确实借了钱,不管是信用卡还是互联网金融,千万千万不要违约。

逾期手续费高得有多离谱,都不说了。

未来的中国社会,一定是以大数据支撑的信用社会,这一点马云讲的倒是没错。

你还有几十年那么漫长的人生,失去信用,就意味着失去未来。

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